Banques concurrentes et institutions cryptographiques : La bataille pour l’avenir de la finance

Au fil des ans, l’industrie financière a connu une transformation significative avec l’émergence de banques challengers et d’institutions crypto qui ont défié le système bancaire traditionnel (TradFi). Selon les données acquises par Finbold, les téléchargements de six applications bancaires européennes exclusivement mobiles sélectionnées ont culminé à 26,3 millions en 2022 pour les systèmes d’exploitation Android et iOS, ce qui représente une croissance de 54,09 % d’une année sur l’autre (YoY) par rapport au chiffre de 17,06 millions de 2021.

Nombre de téléchargements d’applications bancaires exclusivement mobiles en Europe en 2022

De même, la capitalisation du marché mondial des crypto-monnaies a augmenté de manière significative au cours de l’année écoulée, atteignant une valeur de marché totale de plus de 2 500 milliards de dollars au début de l’année 2022. À mesure que la banque numérique et l’adoption des crypto-monnaies gagnent du terrain, la concurrence pour façonner l’avenir de la finance s’intensifie. Ainsi, qui sortira vainqueur de cette compétition ?

Les banques challengers

Les banques Challenger représentent des institutions financières qui « défient » le secteur bancaire conventionnel en opérant entièrement en ligne.

Revolut, Monzo et Wise offrent à leurs clients un processus d’intégration transparent et une expérience bancaire efficace. Contrairement aux banques traditionnelles, qui exigent de nombreux documents et vérifications des antécédents, ces banques n’exigent généralement que quelques étapes simples pour ouvrir un compte, souvent en quelques minutes.

En outre, les banques challenger offrent des fonctionnalités telles que des mécanismes de budgétisation, des alertes de transactions en temps réel, et même des programmes de récompense pour offrir aux consommateurs une expérience plus agréable de la gestion de leurs finances.

Institutions Crypto

Alors que les banques concurrentes ont fait des progrès significatifs dans la perturbation du système traditionnel, avec l’innovation rapide des institutions cryptographiques, il est de plus en plus reconnu que la prochaine vague de perturbation dans la finance pourrait provenir du monde de la crypto-monnaie. Des institutions telles que Coinbase et Binance offrent un grand nombre des mêmes avantages que les banques concurrentes, mais avec des caractéristiques supplémentaires liées à l’utilisation de la technologie blockchain.

Les institutions crypto peuvent offrir aux utilisateurs une plus grande sécurité, des délais de transaction plus rapides et une gamme de produits financiers comparables aux banques TradFi, notamment l’envoi, la réception, les dépenses, l’épargne, les transferts de fonds, le commerce et les prêts. En outre, au-delà de ces offres conventionnelles, la technologie blockchain permet à ces institutions d’offrir une gamme étendue de services, par exemple des mécanismes de gouvernance décentralisés qui donnent la priorité à la transparence, à la responsabilité et à la prise de décision au sein de la communauté. En outre, elles peuvent également offrir des services de jalonnement et de financement décentralisé (DeFi), permettant ainsi aux utilisateurs de « devenir leur propre banque ».

Les transactions étant enregistrées sur un registre public, elles sont plus résistantes à la fraude et à la manipulation. Dans l’ensemble, ces produits et services financiers innovants transforment le secteur financier et offrent une alternative viable aux services bancaires traditionnels.

Le chevauchement

Bien que les banques challengers et les institutions cryptographiques aient des caractéristiques distinctes, elles partagent des produits financiers similaires.

Par exemple, Revolut, une banque challenger de premier plan, a intégré avec succès l’échange de crypto-monnaies dans son offre de produits, permettant à ses utilisateurs d’acheter, de vendre et de détenir des actifs numériques tels que le Bitcoin et l’Ethereum. Cette décision stratégique a permis à Revolut de tirer parti de la demande croissante de crypto-monnaies tout en offrant aux utilisateurs une plateforme accessible et conviviale.

De même, bien que les institutions cryptographiques utilisent la technologie blockchain pour faciliter les transactions, certaines, comme Coinbase, fonctionnent sur une plateforme centralisée régie par une autorité centrale. Malgré cela, Coinbase a récemment lancé Base, une plateforme visant à simplifier le développement d’applications DeFi sur sa blockchain.

Cette initiative témoigne de l’adoption par Coinbase de technologies plus récentes et de son expansion dans le domaine du DeFi, qui pourrait attirer des utilisateurs intéressés par des produits financiers innovants.

Si l’on se tourne vers l’avenir, cette convergence offre une opportunité passionnante pour l’émergence d’une meilleure innovation financière : la crypto-banque.

Crypto-banque

En intégrant les interfaces conviviales et les fonctionnalités modernes d’une banque challenger à l’infrastructure transactionnelle de la blockchain, l’exploitation de services financiers alimentés par des crypto-monnaies a le potentiel de changer la façon dont les consommateurs gèrent leurs finances.

Une crypto-banque peut être très bénéfique non seulement pour les consommateurs qui sont actuellement bancarisés mais qui rencontrent des problèmes avec le système bancaire traditionnel, mais aussi pour ceux qui n’ont pas forcément accès au système traditionnel dans son ensemble – les non-bancarisés.

Dans les pays en développement, où les banques traditionnelles facturent des frais élevés et offrent des services financiers limités, une crypto-banque peut offrir une option plus abordable et plus complète à ces groupes démographiques. Par essence, cela peut être particulièrement utile pour les individus qui ne répondent pas aux exigences strictes des banques traditionnelles, telles qu’un score de crédit élevé ou une garantie substantielle.

En outre, une crypto-banque pourrait offrir des transactions plus rapides et plus sûres que les banques traditionnelles, offrant un avantage significatif à ceux qui dépendent des envois de fonds des membres de leur famille qui travaillent à l’étranger.

Selon le Forum économique mondial, les envois de fonds dans le monde ont été estimés à 794 milliards de dollars en 2022, les pays en développement recevant environ 551 milliards de dollars du total estimé.

Pays recevant le plus d’envois de fonds au niveau mondial

Ces envois de fonds sont cruciaux pour les habitants des pays à revenu faible ou intermédiaire et constituent souvent le plus gros contributeur à certaines économies nationales. Dans ce contexte, une crypto-banque pourrait offrir des transactions plus rapides et plus sûres que les banques traditionnelles, offrant un avantage significatif à ceux qui dépendent des envois de fonds des membres de leur famille qui travaillent à l’étranger.

Réflexions finales

En effet, les cas d’utilisation potentiels des services financiers fonctionnant sur des crypto-rails sont vastes et variés, et leur émergence représente une avancée significative pour l’innovation financière.

Au vu de ces avantages potentiels, il est clair que la réponse à la question de savoir qui est supérieur – les banques challenger ou les institutions de crypto-monnaie – n’est pas binaire. Il s’agit plutôt de reconnaître les forces et les limites de chacun et d’explorer le potentiel de leur combinaison.

L’avenir de la finance se situe à mi-chemin entre les banques challenger et les institutions cryptographiques, où les avantages des deux peuvent être exploités pour créer quelque chose de nouveau et de meilleur – une banque cryptographique. Ce concept émergent est un excellent exemple de la façon dont la technologie peut stimuler l’innovation financière et créer de nouvelles opportunités pour les gens du monde entier.